Sfoukli jste 30 svíček: devět finančních rad, které se vyplatí následovat

Kolik musím uspořit na vlastní bydlení? Jak se zajistit na penzi? Do čeho mám investovat? Otázkám, které vás ve dvaceti netrápily, se po třicítce najednou těžko vyhýbá. Ať už máte rodinu, žijete sami, nebo třeba dlouhodobě cestujete, právě teď je ideální čas podívat se podrobněji na své finance. To abyste se s příštími kulatinami nedivili, že je vaše situace neveselá a času na nápravu málo.

Každý člověk má jiné priority, sny i možnosti. Přesto existuje několik základních oblastí, které se vždy vyplatí dobře nastavit. Projděte si následujících devět finančních priorit. A hlavně – začněte dělat potřebné kroky v praxi.

1. Alfa a omega: cíle a plán. Zamyslete se, čeho v oblasti vašich financí chcete dosáhnout. Asi všichni si pro sebe a své blízké přejeme lepší finanční budoucnost. Naše individuální cíle se ale budou lišit. Zatímco někdo chce dát dohromady vlastní prostředky na pořízení bytu, jiný sní o pravidelných zahraničních dovolených. Někdo pátrá po nejlepších investičních příležitostech, jiný potřebuje splatit dluhy z mládí. Identifikujte také vy své hlavní cíle a dejte jim konkrétní, reálné termíny. Pak si vytvořte plán, nebo si ho nechejte vytvořit ve spolupráci s finančním poradcem, co pro dosažení jednotlivých cílů musíte udělat.

2. Pracujte na výši svého příjmu. Ano, na první pohled to zní jako knížecí rada, ale člověk je zodpovědný nejen za svou práci, ale ohlídat si musí i výši svého výdělku, který za ni dostává. Dělejte si pravidelně přehled, jestli je vaše mzda adekvátní vaší pozici a profesi. Neberou vaši kolegové za stejnou práci jinde více? Máte na současné pozici možnost kariérního růstu? Existuje způsob, jak svůj výdělek zvýšit? To jsou všechno otázky, na které byste měli znát odpověď. Pokud se rozhodnete například pro změnu zaměstnavatele nebo rozjezd vlastního podnikání, rozhodně se vám to bude dělat lépe teď po třicítce než za deset let.

3. Zaznamenávejte výdaje i příjmy. Mějte přehled o svých příjmech, ale zaznamenávejte i to, za co utrácíte. Notýsek s sebou nosit nemusíte. Chytrých aplikací, v základní verzi bezplatných, je dnes už celá řada. Překvapí vás, kolik peněz se jen tak rozuteče během „normálního“ dne. Natož když vyrazíte nakupovat, na výlet nebo na večeři s přáteli. Co si odpustit každodenní kávu do kelímku za sedmdesát korun či páté značkové triko do fitka? Dejte sami sobě limit, kolik chcete utratit, a zkuste jej dodržovat. Ušetřené peníze pošlete efektivnějším směrem, tedy tam, kde vám poskytnou dlouhodobou hodnotu a přispějí ke splnění vašich cílů.

4. Splaťte dluhy. Pokud máte dluhy z předchozích let, snažte se je co nejdříve splatit, abyste minimalizovali množství peněz, které zaplatíte na úrocích. V případě většího počtu úvěrů zvažte jejich konsolidaci do jednoho, zpravidla tak získáte lepší podmínky. Splacené úvěry a také dobrá platební morálka mohou být rozhodující při budoucím přidělení hypotéky.  

„Kreditky, kontokorenty či půjčky na první vlastní auto se mohou stát přítěží při žádosti o hypotéku na pořízení vlastní nemovitosti. Banka všechny vaše dluhy pečlivě prozkoumá a může se stát, že vám kvůli nim odmítne poskytnout hypoteční úvěr v potřebné výši, protože podle současné regulace musejí banky dodržovat limity na maximální možnou míru zadlužení svých potenciálních klientů,“ říká Libor Vojta Ostatek, hypoteční expert, Broker Trust. Dobrý pocit, že máte čistý dluhový štít, bude vítaným bonusem navíc.

5. Vytvořte finanční rezervu. Jste dostatečně připraveni na nečekané výdaje? Uložte si peníze pro nepředvídatelné situace, na které běžně nebudete sahat. Můžete mít sebelepší vztahy s příbuznými nebo s přáteli, ale spoléhejte raději jen sami na sebe. Mějte stranou částku odpovídající vašim výdajům a splátkám na zhruba tři, lépe šest měsíců. Když stát na vlastních nohách, tak se vším všudy. Pro uložení takové rezervy je v současnosti nejvhodnější spořicí účet v bance, kde jsou slušné úroky, vklady jsou zde pojištěny až do výše 100 000 eur a jsou rychle po ruce. 

6. Investujte! Pokud vám po zaplacení běžných výdajů zbývají volné prostředky a máte vytvořenou rezervu, nenechávejte peníze ležet ladem a ztrácet na hodnotě na běžném účtu, obzvlášť v dnešní době vysoké inflace. Začít investovat se dá klidně od stokorunových částek a člověk nemusí být odborník, který bude zkoumat hodiny a hodiny finanční výkazy firem, aby věděl, které akcie nebo dluhopisy koupit. Existuje mimořádně pestrá nabídka podílových fondů či chytrých investičních platforem, které vaši investici vhodně rozloží za vás, například podle času, po který budete chtít investovat. Investice jsou způsob, jak nechat pracovat vaše peníze na vaší lepší budoucnosti, vyhýbejte se ale projektům, které slibují pohádkové zisky přes noc. Investování je dlouhodobá záležitost a podobné senzační nabídky nesou vysoké riziko, případně jde od začátku o podvod.

„Zásadní roli hraje čas. Čím dříve začnete investovat, tím více bude ve váš prospěch pracovat složené úročení vašich investic a také se vaše portfolio snáze vyrovná s případnými krátkodobými výkyvy,“ uvádí Jiří Pech, investiční analytik, Broker Trust.

7. Pojistěte se. Možná se to ve dvaceti nezdálo důležité, ale v „dospělém“ světě třicátníků by pojištění sebe sama a svého majetku mělo být už samozřejmostí. Nemoc, úraz, pracovní neschopnost, zničené auto nebo poškozené bydlení, způsobení škody nebo újmy někomu dalšímu – to všechno jsou velmi nepříjemné situace, které se mohou zpravidla zásadně projevit i v rodinném rozpočtu. Pokud je musíte hradit z vlastní kapsy, mohou způsobit ránu, která se nezacelí řadu let. Přesně pro takové situace je tady pojištění.

„Vhodně zvolené pojištění zabrání tomu, aby nenadálé situace torpédovaly naše životní a finanční plány. Vedle pojištění majetku by k základu mělo patřit pojištění odpovědnosti v občanském životě a také rizikové životní pojištění s důrazem na vážné nemoci a následky úrazů. O kvalitě pojištění nevypovídá jeho cena, ale rozsah pojistného krytí, různé podmínky, limity a výluky. Pro vhodné nastavení pojistky se vyplatí spolupracovat s odborníkem, který dokáže posoudit nabídku pojišťoven napříč trhem podle klientových individuálních potřeb,“ říká Marek Seidl, pojistný analytik, Broker Trust.

8. Myslete na penzi. Dobře, do důchodu máte ještě nějakých čtyřicet let (pokud předpokládáme odchod do penze zhruba před sedmdesátým rokem, jak to vypadá z dnešního pohledu). Ale i zde platí – čím dříve, tím lépe. Pokud už důchodové připojištění nějakou dobu máte, zrevidujte je. Je nastavené smysluplně? Není příliš konzervativní? Využíváte nejvyšší možnou částku státní podpory? A pokud jste doposud na důchod nemysleli, sjednejte si připojištění při nebližší příležitosti. Abyste v důchodu místo slevových akcí v obchoďácích mohli raději objíždět lázně v evropských metropolích.

9. Postupujte po jednotlivých krocích. Možná máte nyní pocit, že byste se museli rozkrájet, abyste zvládli vydělat na pravidelné výdaje, dostatečně šetřili, zbytečně neutráceli, rozumně investovali, odkládali stranou, měli pojistku na všechno… Nenechte se zahltit. Zvolte pro sebe právě takovou kombinaci finančních opatření, která vyhovuje vaší individuální situaci a odpovídá vašim osobním prioritám.

Všechny body z našeho devatera vám mohou pomoci chránit hodnotu vašeho majetku, plnit vaše finanční cíle a zajistit si dobré finanční podmínky v penzi. A když si nebudete vědět rady, neztrácejte motivaci a obraťte se na specialisty. Pro svoji klidnou finanční budoucnost toho můžete udělat více, než se na první pohled zdá. Je právě ten nejlepší čas.