Co dokáže 33 korun denně? Jak dát dětem do života víc než kapesné

Jak si Češi stojí ve finanční gramotnosti? Upřímně? Žádná sláva. Index České bankovní asociace letos dosáhl 58 bodů ze 100. O něco lepší výsledek než v předchozích letech. Výrazné mezery ale zůstávají. Sami lidé je přiznávají hlavně v investování, dlouhodobém finančním plánování a přípravě na penzi.Na 8. září připadá Den finanční gramotnosti. Dobrá příležitost připomenout si jednoduché principy, na kterých se dá stavět. A začít se s nimi dá brzy. Klidně už u dětí.

Investování nemusí být věda. Začíná docela obyčejným návykem. Neutratit všechno, co přijde na účet. Část příjmu si odložit dřív, než začnete nakupovat. Nejdřív si tak vytvořit rezervu. Peníze, které budou bezpečně uložené a rychle dostupné, když se rozbije pračka nebo vypadne příjem. Jejich úkolem není vydělat co nejvíc. Mají vás podržet, abyste nemuseli sahat po půjčce nebo prodávat investice v nevhodnou chvíli. I tohle se dá dětem vysvětlovat už na kapesném.

Peníze, které nebudete dlouhá léta potřebovat, pak mohou začít pracovat. Nemusíte čekat, až budete mít na účtu milion. Začít se dá i po stokorunách. Důležité je vědět, na co a na jak dlouho investujete. Zvolit srozumitelnou investici, rozložit riziko a počítat s tím, že hodnota nebude jen růst.

Nepotřebujete každý den sledovat burzu ani hledat zázračné nabídky. Potřebujete rozumný plán, pravidelnost a trpělivost. Peníze totiž mohou vydělávat další peníze. A jejich výnosy postupně také. Právě čas může z malých pravidelných částek udělat podstatnou sumu.

Když dostanou peníze čas na práci

Malá ukázka, co dokáže s investovanými penězi udělat čas. V následující tabulce počítáme s pravidelnou investicí 1 000 korun měsíčně do čistě akciového portfolia. Jako vodítko jsme zvolili globální akciový index MSCI World. Ten od konce roku 1987 do srpna 2026 přinesl v dolarovém vyjádření a včetně reinvestovaných dividend průměrné zhodnocení přes 9 % ročně.

Minulé výnosy samozřejmě nejsou zárukou těch budoucích. Dobře ale ukazují, jak velkou roli může při investování sehrát čas. Pracujeme se třemi scénáři. Pesimistický počítá s průměrným zhodnocením 5 % ročně, základní se zhodnocením 7 % p. a. a optimistický s 9 % p. a.

Jen poznámka: základní scénář vychází z hrubého výnosu 8 % ročně sníženého o jedno procento nákladů. Tabulka výše zobrazuje nominální výsledek bez započítání inflace.

Jak pracují čas a složené úročení, hezky ukazuje toto porovnání vlastních vkladů a výnosů v případě základního scénáře. Těm, kteří vydrží investovat 40 let, vydělalo v našem modelu 8 z 10 korun úročení. Jen dvě koruny v každé desetikoruně tvoří vlastní vklad.

Doteď jsme v našich výpočtech pomíjeli inflaci. Jak ovlivní inflace kupní sílu peněz na konci investičního horizontu?

Při dvouprocentní inflaci má 5,48 milionu po padesáti letech dnešní kupní sílu zhruba dva miliony korun. Vlastní vklady přitom činily 600 000 korun. Hodnotu vložených peněz se tak podařilo nejen uchovat, ale i přes inflaci zvýšit. A o tom to přesně je. Naším cílem by nemělo primárně být porážet trh, ale porazit tohoto neviditelného nepřítele. Inflace, která neustále ukrajuje z kupní síly našich peněz, by měla být větší strašák než výběr fondu, načasování investice, případně i poplatky.

Pár čísel k zamyšlení

Tisícovka měsíčně od narození dítěte. V našem základním scénáři může ve dvaceti letech znamenat 524 tisíc korun. V obálce by za stejnou dobu leželo 240 tisíc. Na spořicím účtu při čistém úroku 3 % ročně po celou dobu přibližně 329 tisíc. Investice by za stejnou dobu vydělala o téměř dvě stě tisíc korun víc.

A co když začnete až v pěti letech dítěte? Ve stejném scénáři vychází částka ke dvacátým narozeninám na 319 tisíc korun. Na vkladech sice „ušetříte“ 60 tisíc. Konečný výsledek ale bude o 205 tisíc nižší. To nemá nikoho od investování odradit. Jen připomenout, že odkládání začátku má svou cenu.

Ještě jedna úvaha. Co když dítě ve dvaceti letech peníze nevybere? Nechá je dál investované a nic dalšího nepřidá? Při stejných předpokladech může mít ve třiceti přes milion korun. Ve čtyřiceti přes 2,1 milionu. V padesáti přes 4,2 milionu. Bez jediné další vložené koruny. Takovou sílu může mít zhodnocování peněz a jejich výnosů. Pořád samozřejmě mluvíme o modelu, nikoli o slibu. A o částkách, jejichž kupní sílu bude ovlivňovat inflace.

Rodič přitom nemusí dvacet let hledat vítězné akcie ani každý den sledovat burzu. Podstatné je zvolit vhodnou strategii, pravidelně investovat a průběžně kontrolovat, zda plán stále odpovídá cíli. I v našem dvacetiletém příkladu tvoří výnosy 54 % konečné částky. Více než vlastní vklady.

Nejde o to automaticky zavrhnout stavební spoření nebo dětem sebrat prasátko. Jde o to nevybírat finanční produkty jen ze zvyku. Peníze na příští prázdniny potřebují jiný přístup než peníze na start do života za dvacet let. Finanční gramotnost znamená ten rozdíl pochopit. A podle něj zvolit, kam peníze posílat.

Cesta k těmto číslům rovná nebude. Je třeba počítat s výkyvy, ustát je a vytrvat. Například zmíněný index MSCI World mezi říjnem 2007 a březnem 2009 spadl o 57 %, v roce 2022 skončil o 17,7 % níže. Přesto od konce roku 1987 do srpna 2026 přinesl investorům průměrné roční zhodnocení přes 9 %.

Tisíc korun měsíčně. Přibližně 33 korun denně. Žádné lovení zázračných příležitostí. Pravidelnost, trpělivost a čas. Investice mají být nuda. Tohle je nuda v tom nejlepším slova smyslu.

Filip Stropek, ředitel úseku investic, Broker Trust

Infobox

Od kapesného k investicím. 8 principů pro děti i rodiče

Tohle není objevování Ameriky ani snaha o kompletní nebo zázračný výčet. Smyslem následujících bodů je připomenout úplný základ. Že peníze nejsou jen k utrácení. Mohou nám vytvořit rezervu nebo vydělávat další peníze.

1. Nechávejte si část příjmů stranou

U dítěte to začíná kapesným. U dospělého výplatou. Princip je stejný. Část peněz odložte dřív, než začnete utrácet. Pravidelně odkládané částky pak mohou začít pracovat. Na pravidelnou investici nemusíte mít miliony na účtu, lze to i po stokorunových částkách.

2. Nakoupit ve slevě nemusí znamenat ušetřit

Sleva je úspora pouze tehdy, když kupujete něco, co skutečně potřebujete, a za výhodnou cenu. Jinak jste neušetřili. Jen utratili. Schopnost rozlišovat mezi „levným“ a skutečně hodnotným pomáhá nerozházet peníze, které mohou posloužit důležitějším cílům.

3. Nejdřív rezerva. Potom investice

Rezerva nejsou peníze, které zbytečně leží. Nemá vydělat co nejvíc. Má být bezpečná a rychle dostupná. Díky ní nemusíte při nečekaném výdaji sahat po půjčce ani prodávat investice v nevhodnou chvíli. Teprve peníze, které nebudete v dohledné době potřebovat, můžete investovat dlouhodobě.

4. Nepůjčujte si na věci, které spotřebujete dřív, než je splatíte

Ne každý dluh je špatný. Problém je ale zadlužování kvůli běžné spotřebě, dárkům nebo dovolené. Budoucími příjmy pak splácíte něco, co už dávno nemáte. To je přesný opak investování.

5. Nechte peníze pracovat. A dejte jim čas

Peníze mohou vydělávat další peníze. A také výnosy mohou postupně přinášet další výnosy. Čím déle tento princip funguje, tím výraznější může být výsledek. Nejdůležitější proto často není najít zázračnou investici. Je to začít včas, investovat pravidelně a vytrvat.

6. Vyšší výnos bez vyššího rizika neexistuje

Riziko není důvod neinvestovat. Je to důvod investicím rozumět. Zohlednit, na jak dlouho peníze odkládáte, a vhodně je rozložit. Sázet všechno na jednu kartu se nemusí vyplatit ani tehdy, když právě vypadá jako jasný vítěz.

7. Pozor na „příliš dobré“ nabídky

Vysoký a zaručený výnos. Exkluzivně pro prvních 50. Rychle, bez práce a bez rizika…. Právě tak často znějí nabídky, kterým je lepší se vyhnout. Také „zdarma“ může mít svou cenu – v poplatcích, osobních údajích nebo nevýhodných podmínkách. Investujte jen do toho, čemu rozumíte, a přes důvěryhodné a ověřené společnosti.

8. Investujte do sebe

Znalosti, dovednosti, zkušenosti a zdraví jsou také kapitál. Pomáhají zvyšovat budoucí příjmy a zároveň dělat lepší rozhodnutí o penězích. Člověk, který rozumí penězům, má větší šanci je nejen vydělat, ale také si je udržet a dál zhodnocovat.