7 tipů, jak správně pojistit chatu nebo chalupu, ať máte klid nejen v létě

Zhruba každý pátý český dům je určený k rekreaci – v tom patříme v Evropě ke špičce. Přestože jsou ale chaty a chalupy pro řadu Čechů druhým domovem, jejich pojištění často neodpovídá současné hodnotě ani skutečným rizikům. Podle České asociace pojišťoven je podpojištěno až sedm z deseti českých nemovitostí. A tento problém se týká také rekreačních objektů. Zejména u nich majitelé nechávají často pojistnou smlouvu dlouhé roky beze změny. Na co se zaměřit, aby bylo pojištění chaty nebo chalupy skutečnou oporou ve chvíli, kdy přijde velká voda, požár, vichřice nebo jiná pohroma?

„Nemít pojištění a mít deset nebo patnáct let starou smlouvu, na kterou se dlouho nesáhlo, nemusí být v praxi bohužel zase tak velký rozdíl. Pojistná částka už neodpovídá dnešním nákladům a starší smlouvy často nepokrývají rizika, která jsou dnes v moderních produktech běžně dostupná. Pravidelná aktualizace proto není formalita – rozhoduje o tom, zda bude pojištění ve chvíli škody skutečně fungovat, což se v případě starých smluv často nestane,“ říká Marek Seidl, pojistný analytik, Broker Trust.

1. Ohlídejte si správnou pojistnou částku

U starších smluv bývá největším problémem podpojištění. Ceny stavebních materiálů a prací i samotných nemovitostí v posledních letech rostly o desítky procent, zatímco pojistná částka často zůstala beze změny. Pokud je chata nebo chalupa pojištěna na nižší částku, než kolik by stálo její znovupostavení, může pojišťovna při škodě plnění poměrně krátit. A to nejen při úplném zničení objektu, ale i u menší škody, třeba po vichřici nebo požáru. Když bude chalupa pojištěna na poloviční částku, při škodě ve výši 100 tisíc pojišťovna vyplatí zpravidla maximálně 50 tisíc korun.

„Pojistná částka by měla odpovídat nákladům na odstranění trosek a vybudování srovnatelné stavby, ne ceně, za kterou by se nemovitost prodala. Smlouvu je vhodné aktualizovat také po rekonstrukci, přístavbě, výměně střechy nebo instalaci fotovoltaiky. Pomoci může i indexace, díky které pojišťovna pojistnou částku průběžně upravuje podle vývoje cen,“ říká Martin Macho, výkonný ředitel M.S.Quatro.

2. Pojistěte stavbu, další objekty na pozemku i vybavení

Pojištění nemovitosti chrání samotnou chatu nebo chalupu, tedy například střechu, okna, dveře, rozvody nebo pevně zabudované prvky. Ověřte si ale také, zda se vztahuje na další stavby a vybavení pozemku, jako jsou garáž, kůlna, pergola, skleník, bazén, oplocení nebo opěrná zeď. U některých pojišťoven jsou zahrnuté automaticky, jinde je nutné je do smlouvy výslovně doplnit.

„Samostatně je potřeba myslet na pojištění domácnosti, které kryje vybavení uvnitř objektu – nábytek, spotřebiče, elektroniku, nářadí, sportovní potřeby nebo zahradní techniku. Nestačí přitom jen vědět, že je domácnost pojištěná. Důležité jsou i dílčí limity pro jednotlivé skupiny věcí. U základních variant mohou být nastavené tak nízko, že nepokryjí ani jedno dražší kolo, sekačku nebo soubor elektroniky. Proto by měly odpovídat tomu, co na chatě či chalupě skutečně máte,“ uvádí Martin Macho.

3. Nezapomeňte na odpovědnost z držby nemovitosti

Škoda nemusí vzniknout jen vám. Požár se může rozšířit na sousední pozemek, uvolněná část střechy může poškodit cizí majetek nebo strom z vašeho pozemku může spadnout na zaparkované auto či někoho zranit. Pro tyto situace slouží pojištění odpovědnosti z vlastnictví či držby nemovitosti. Je ale důležité vědět, že pojištění odpovědnosti se uplatní jen tehdy, pokud za škodu právně odpovídáte. Když zdravý a řádně udržovaný strom vyvrátí mimořádně silná vichřice, může jít o vyšší moc a majitel pozemku za škodu odpovědný být nemusí. Jiná situace nastane, pokud byl strom suchý, poškozený nebo dlouhodobě neudržovaný a majitel riziko zanedbal. U smlouvy je proto vhodné zkontrolovat nejen to, zda pojištění odpovědnosti obsahuje, ale také výši limitu. Při vážném zranění nebo rozsáhlém požáru mohou škody dosáhnout milionů korun.

4. Ohlídejte si ochranu před živly

Zejména starší nebo základní varianty mohou krýt jen omezený okruh událostí. Typickým příkladem je povodeň a záplava. Povodeň souvisí s rozvodněním vodního toku, zatímco záplavu může způsobit například voda stékající ze svahu po přívalovém dešti. Ta přitom může ohrozit i chatu nebo chalupu daleko od řeky.

Podobně je dobré zkontrolovat, jak smlouva pracuje s požárem a kouřem. U starších pojistek se může stát, že poškození plameny je kryté, ale škody způsobené zakouřením už ne. Přitom kouř a saze mohou znehodnotit vybavení celého objektu.

Pozornost si zaslouží také zatečení atmosférických srážek, například když déšť pronikne dovnitř po poškození střechy nebo při prudké bouři. Některé pojišťovny zase rozlišují mezi škodami způsobenými vichřicí a silným větrem.

„Právě tato rizika nebývají v nejlevnějších balíčcích samozřejmostí. Vyplatí se proto projít smlouvu konkrétně a ověřit, že zahrnuje povodeň, záplavu, požár, kouř, vichřici, krupobití i zatečení srážek,“ říká Martin Macho.

5. Využijte asistenční služby

Pojištění nemusí pomoci jen finančně po vzniku škody. Součástí smlouvy mohou být také asistenční služby, které zajistí rychlou pomoc přímo na místě. Pojišťovna může zprostředkovat například instalatéra, elektrikáře, zámečníka, pokrývače nebo jiného řemeslníka, což se může hodit zvlášť u rekreačního objektu mimo větší obec.

Některé asistence pomohou také s likvidací vosího či sršního hnízda, případně dalších škůdců. Rozsah služeb se ale mezi jednotlivými pojišťovnami liší, stejně jako finanční limity nebo počet zásahů za rok. Vyplatí se proto předem zjistit, co přesně smlouva zahrnuje. Když už problém nastane, je vhodné nejprve zavolat na asistenční linku a řídit se jejími pokyny, neobjednávat opravu bez předchozí domluvy.

6. Myslete na pojištění proti vykradení a správné zabezpečení

Chaty a chalupy bývají zejména mimo sezonu častým cílem zlodějů. Pojištění proti krádeži a vloupání může pomoci uhradit nejen odcizené vybavení, ale podle nastavení smlouvy také škody na dveřích, oknech nebo zámcích, které pachatel při vniknutí způsobil. U základních variant ale toto riziko nemusí být automaticky zahrnuté, proto je potřeba ověřit jeho rozsah i limity plnění.

„Současně je nutné splnit požadavky pojišťovny na zabezpečení objektu. Ty se mohou lišit podle hodnoty pojištěného majetku, umístění nemovitosti nebo toho, jak často je obývaná. Někde postačí běžný zámek, jinde může být požadováno bezpečnostní kování, kvalitnější dveře, mříže nebo další ochranné prvky. Pokud zabezpečení neodpovídá podmínkám smlouvy, může pojišťovna plnění krátit nebo odmítnout,“ varuje Martin Macho z M.S.Quatro.

7. Nenechávejte sjednání pojištění na poslední chvíli

Pojištění chaty nebo chalupy neřešte až ve chvíli, kdy večer v televizi hlásí blížící se kroupy, vichřici nebo přívalové deště. U některých rizik mohou pojišťovny uplatňovat čekací dobu, během níž ještě nevzniká nárok na pojistné plnění. Typické je to zejména u povodně a záplavy, kde může čekací doba činit přibližně deset dní. 

INFOBOX: A když už dojde ke škodě… Jak správně postupovat? 

• Myslete nejprve na bezpečí. Nevstupujte do zaplavených nebo staticky poškozených prostor a při riziku úrazu volejte hasiče či další složky IZS.
• Hasiče volejte i při menších požárech, které se podaří uhasit svépomocí. Pojišťovna bude chtít vidět jejich zprávu o zásahu.
• Zabraňte dalším škodám, pokud je to bezpečné. Uzavřete přívod vody, vypněte elektřinu, provizorně zakryjte poškozenou střechu nebo přesuňte vybavení do sucha.
• Vše důkladně zdokumentujte. Pořiďte fotografie a videa celkového rozsahu škody i jednotlivých poškozených věcí, ideálně ještě před úklidem.
• Co nejdříve kontaktujte pojišťovnu nebo svého finančního poradce. Nahlaste pojistnou událost a další kroky konzultujte s nimi nebo asistenční službou.
• Poškozené věci hned nevyhazujte. Nejprve je zdokumentujte a ověřte si, zda je nebude chtít vidět likvidátor pojišťovny.
• Sepište seznam škod. U vybavení uveďte pokud možno značku, stáří, pořizovací cenu a rozsah poškození.
• Uschovejte účtenky a faktury. Týká se to nouzových oprav, úklidu, odvozu suti, materiálu i dalších nákladů spojených se zmírněním následků škody.